复利3.5%的保险值得买吗？关于复利3.5%的保险利弊

从资金回笼快的角度:其实复利3.5%的保险值不值得买，完全看产品。有些产品的预定利率是3.5%，但实际上每个产品都不一样，有快有慢。这些形式很常见:

(1)最快回款速度:第二年回款，第三年第四年回款；

(2)常见的成本回收速度:批发交付、3年交付、6-7年成本回收；

(3)成本回收速度慢:3-5年，9年以上。

一般后期资金回笼快的产品(预期收益不会太低)的现金价值可以参考:满足了“3.5%复利逐年递增”的设计，回报速度快，现金价值不低。

主要优势:

1.收益非常稳定:与其他理财型保险不同，复利3.5保险的收益是写入合同的，终身保障几十年内不会变化，不受市场波动影响；

2.更快的资金回报:复利3.5的保险的优缺点是和其他类型的理财型保险相比。比如其他养老理财型保险，三年至少交12到15年才能回本，但很多复利3.5的保险优势突出。

3、高保障:保本保息，只要提前知道回本的时间，而且这类产品的收益率会写进保险合同，具有法律效益，保本保息；

主要缺点:

1.身故保障弱:虽然是终身寿险的一个品类，但身故保障弱，侧重理财；

2.收益稳定但不高:如果用IRR值，复利3.5的保险不等于IRR值。市场上收益最高的富德生命人寿康感3号瑞祥终身产品，三四十年后IRR值为3.499%，与普通万能账户年金相比仍有差距。一般未来收益较好的万能年金保险产品是IRR值。