什么是人寿保险？

人寿保险（life insurance），是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

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一、主要类型
1.定期寿险：在合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退还已交保费。它具有保险期限固定、保费相对较低的特点，适合经济负担较重、需要在一定时期内为家庭提供经济保障的人群，如年轻的上班族、背负房贷车贷的人群等。
2.终身寿险：保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于被保险人必定会死亡，所以终身寿险是一种必定会给付保险金的保险。它的保费相对较高，除了提供终身的死亡保障外，还具有一定的储蓄价值，通常被用于财富传承、资产保全等方面，适合有遗产规划需求、希望为家人留下稳定财富的人群。
3.两全保险：也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险两种保险责任相结合的保险。被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存，保险公司均按照合同约定给付保险金。两全保险具有储蓄性强的特点，既为被保险人提供了生命保障，又能在一定程度上满足其储蓄需求，适合那些既希望获得保险保障，又希望在一定时期后能获得一笔资金的人群。
4.年金保险：是一种为被保险人在一定时期内提供定期给付的保险。通常是投保人一次性或分期缴纳保费，保险公司在约定的时间开始，按照一定的周期（如每年、每半年、每季度或每月）向被保险人给付一定金额的保险金，直至合同期满或被保险人死亡。年金保险主要用于养老规划、教育金规划等，为被保险人的未来生活提供稳定的现金流。

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二、特点
1.风险稳定性：人寿保险所承保的风险是人的生死，这是一种必然会发生的风险，只是发生的时间不确定。因此，人寿保险的风险相对稳定，保险公司可以根据大量的统计数据和生命表来准确计算保险费率。
2.长期性：人寿保险合同的期限一般较长，少则几年，多则几十年甚至终身。在长期的保险合同期间内，投保人需要按照合同约定定期缴纳保费，保险公司则承担相应的保险责任。
3.储蓄性：部分人寿保险产品具有储蓄性，如终身寿险、两全保险和年金保险等。投保人缴纳的保费除了用于支付保险保障的成本外，还有一部分会形成现金价值，随着时间的推移逐渐积累，具有一定的储蓄和投资功能。

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三、作用
1.经济保障：为被保险人及其家庭提供经济保障，在被保险人因疾病、意外等原因导致身故或全残时，保险公司给付的保险金可以帮助家庭维持正常的生活水平，缓解经济压力，避免因失去经济支柱而陷入困境。
2.养老规划：年金保险等类型的人寿保险可以作为养老规划的重要工具，通过提前规划和定期缴纳保费，在退休后为被保险人提供稳定的养老金收入，保障晚年的生活质量。
3.财富传承：终身寿险和年金保险等具有一定的财富传承功能，投保人可以指定受益人为子女或其他亲属，将资产以保险金的形式传承给下一代，实现财富的平稳转移，同时还可以在一定程度上起到避税和资产隔离的作用。